随着人们生活水平的提高，路上行驶的车辆越来越多，有时一些交通意外难以避免。作为机动车驾驶员如果发生事故你知道怎么办吗？车险应该怎么买？怎么处理才能把损失降到最低？

　　首先，汽车保险分为交强险和商业险两部分。如果您的车能够合法上路，那么意味着，您的车一定要上交强险，6座以下，也就是咱们的小车一年标准保费950元；商业险是大部分的私家车需要购买的，如果发生超过交强险之外需要保险公司负责任时，车主们主要靠这个保险来赔付。其中，常见的商业险有车损险、三者险、划痕险、盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、新增设备附加险、车上人员险、不计免赔率险。

　　这时候，很多车主又犯愁了，这么多个商业险要怎么买呢？接下来咱们一个一个说。

　　车损险。

　　这个险种说白了，您跟别人撞车了，或者你一不留心撞哪儿了，不管怎么着，只要您的车有损伤，就要靠这个险种来赔付。

　　三者险。

　　这个险种与车损险刚好相反，是用来赔偿除了自己车辆以外的其他人或者财产发生的损失，比如车主把别人的车、东西，或者人撞坏了，需要这个险种来赔付。

　　盗抢险。

　　这个险种指的是全车盗抢险。如果爱车被盗走一个反光镜，或者轮胎什么的，是不能够赔付的。

　　车上人员责任险。

　　指的是在发生意外时，车内的人员受伤，进行赔付的险种，通常来讲几十块钱，赔偿额度也不太大，车主们可以自行选择。

　　常用的附加险种：

　　划痕险。当车主的爱车受到了车漆方面的单独损害，可以赔付。比如爱车被划伤了，这种情况不能够通过车损险来维修，可以通过划痕险来进行重新喷漆。

　　玻璃险。全称玻璃单独破损险，这个险种意味着，如果玻璃单独破损了，车损险是不给赔的，所以只有通过这个来赔偿。

　　涉水险。对于车主居住在雨季雨量大、公路设施不完善的地区，特别要注意这条。另外提醒，如果爱车泡在水里熄火，千万不要再次启动发动机，不然造成的损失是不能够赔付的。

　　新增设备附加险。针对在原车上安装了新设备的情况，比如加装了大包围、大轮毂等情况，出现意外损坏时都是通过这个险种来进行赔付的。

　　不计免赔率险。如果发生事故时是车主自己的全责，或者要负主要责任，那么保险公司会有20%或15%的免赔额度不赔偿你。而当车主有了这个不计免赔，他们就全额赔付，不用车主自己出一分钱，较实用。

　　办车险选好公司“量身定制”最划算

　　理清了汽车保险的分类和具体包含内容，在买车险时，还要注意哪些问题呢？中国人保车险部负责人徐女士解释，首先要选好保险公司，别只盯着价格，好服务让车主省心百倍。想要了解一个保险公司的服务实力，可从该公司的车险结案率、结案周期、定损员技能、保险理赔服务质量指标、理赔定损机构是否覆盖二、三线甚至小城镇等来考虑。一旦出险，保险公司要能够保证在较短时间内赶到现场，协助处理事故。

　　其次，车主应根据车型按需搭配附加险。目前，机动车保险的险种主要由四个基本险和若干个附加险组成。其中，基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可买其他附加险。一般来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险这四个险种的组合是最为实用的。而搭配险种需要根据个人情况而定,比如，玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车，普通的私家车则没有太多必要。

　　中国人保车险部负责人徐女士建议，车主应根据实际情况，定制适合自己的车险。

　　方案1：新车+新司机+经济车

　　车主的驾驶技能较生疏，车辆本身价值中低档，可选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障。

　　方案2：新车+新司机+中高档车

　　车主的驾驶技能较生疏，需要选择较高的第三者责任险。由于车辆喷漆维修费较高还可搭配车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。

　　方案3：新车+老司机+经济车

　　车主的驾驶技能娴熟，车辆本身价值中低档，推荐较低额度的第三者责任保险和较低额度的车上人员责任险，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险。

　　方案4：新车+老司机+中高档车

　　车主的驾驶技能娴熟但车辆喷漆维修费较高，推荐较低额度的第三者责任险和车身划痕损失险，新车还可搭配盗抢险和玻璃单独破碎险。

　　车险索赔全流程四种情形简单处理

　　生活中，车主们会碰到的汽车事故主要分为单车事故、两车及多车事故、人车事故、简单事故快速处理。中国人保车险部负责人徐女士说，一般情况下，发生事故后车主应在48小时内尽快报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，将进入理赔程序。如果报案迟了，保险公司就有可能会加扣部分免赔。

　　单车事故。

　　当遇到并不严重的单方事故时，当事人首先应尽可能保全事故现场，迅速拨打保险卡上的报险电话，告知保险公司发生事故的时间、地点、起因、经过等信息。保险公司会派出工作人员勘查现场，并根据事故经过以及对投保车辆和他人财物造成的损失大小，确定是否需要由当事人报告交管部门。除个别保险公司会要求交警队或意外发生地派出所出具事故报告外，多数保险公司在看完现场后很快速定损，并进入理赔程序。

　　两车及多车事故。

　　当事人还是第一时间通知保险公司，告知事故经过，保险公司会迅速派员勘查现场，确定双方责任。经过查勘员判定，如果责任明确，双方损失都不大，工作人员会建议事故双方签订私了协议处理，并根据协议确定的责任比例定损理赔。如果双方无法就责任界定达成协议，保险公司会同意当事人报警，由交警勘查现场，认定双方责任。随后，保险公司定损后，会根据交管部门出具的裁决书确定双方相应的赔付费用。

　　人车事故。

　　车辆与行人发生交通意外时，应立即停车，查看伤情，向交通队报案，保护出事现场等候交警处理。若对方伤势轻微，可等交通部门来人后再做处理。如果对方伤势较重，则应立即送往医院抢救治疗。出事后尽量不要移动现场，因为交通法规规定，擅自移动现场者应负事故的全部责任。如果情况特殊必须移动时应当在现场表明车辆与行人在出事时的位置。在交管部门处理完现场、安顿好伤员后，再向保险公司报案。