曾经不少职工在办理住房公积金贷款时表示，查询征信到受理审核需多次往返，费心费时费精力，甚至还有个人信息泄露的风险……2021年，济宁市住房公积金管理中心率先在全省住房公积金系统开发“征信查询前置系统+风控模型”审批模式，贷款审批从人工到机控，大大提高了审批效率，打造出了公积金贷款业务的“济宁模式”。

　　征信查询前置系统上线

　　“一站式服务”省时省力

　　2月23日下午，记者来到济宁市住房公积金管理中心大厅看到，着装整齐的工作人员正在接待来办业务的市民，柜台上的服务明白纸、业务导流图，让人一目了然。

　　“以前听身边的同事说，办理住房公积金贷款还得到公积金业务受托银行查征信，来回跑可麻烦了。”正在申请办理住房公积贷款的张晓红发现，如今在窗口就可以直接办理查询个人信用报告，“一站式服务”让她惊喜不已。

　　“这些便利多亏了我们上线了征信查询前置系统。”济宁市住房公积金管理中心个贷服务科副科长任晓飞介绍，未开发征信查询前置系统前，个人办理住房公积金贷款申请业务时，需要查询贷款职工《个人信用报告》，由各委托银行代为办理。查询打印后再将其递交给公积金中心，并由中心贷款受理人员根据贷款审核办法进行审核。“在征信查询前置系统上线后，如今我们的工作人员在规定范围内可为申请人直接通过业务系统发起征信查询申请。”任晓飞说。

　　自“征信查询前置系统+风控模型”上线以来，截止到2月23日，已通过该系统查询个人信用报告达59784条。“由繁琐的办理流程到‘一站式服务’，为前来办理的市民省时又省力。”任晓飞介绍，在办理过程中，住房公积金管理中心可对个人信用报告查询、信用报告批量查询，同时对被查询者姓名、被查询者证件号码、查询原因、查询机构、查询时间、查询用户等查询记录有效进行事后管理。

　　风控模型逐渐“显”优势

　　贷款审批从人工到机控

　　“因收集汇总、查询授权、往返路程等因素，往往需要几天时间，这样不仅让申请人感觉到流程复杂，业务量的增加给审核工作也带来很大的压力。”任晓飞表示，由于过去查询的流程繁琐，导致查询报告其实并非实时查询，对于审核工作的效率和公平性也带来了一定难度。

　　如今，在业务系统发起信用报告查询时，系统会按照相应的贷款审批规则制定风控模型，对信用报告进行自动解读，判定相应被查询人是否拥有贷款资格，同时增加了大量的全流程记录、异常情况预警措施等，“从人工变为机控，我们的审核压力小了，业务办理速度自然也就提上去了。”任晓飞说。

　　每一笔征信查询都是由住房公积金核心业务系统向前置系统发起查询，需要录入住房合同、不动产证书、购房票据、网签备案等各种资料，自系统上线后，可保障了征信查询背景的业务真实性，征信查询、贷款审核一键联动完成，有效避免了征信造假的可能性。不仅如此，在住房公积金核心业务系统、前置系统、风控模型有效衔接下，整个征信查询及贷款审批可在几秒钟以内完成，征信查询结果的应用主要由前置系统按风控模型进行业务合规判断，自动完成，大幅度减少了工作人员主观干预。

　　贷款业务“双一流”

　　打造“济宁模式”

　　“‘前置系统+风控模型’审批模式的上线，是在山东省住房公积金系统率先推出的，打造了全省一流的征信风控监管体系以及一流的贷款合规审批体系。”济宁市住房公积金管理中心相关科室负责人介绍，下一步，济宁市住房公积金管理中心将按照“智慧公积金”的发展定位，继续畅通业务办理流程，同时优化升级网厅贷款预受理业务，继续深化与多部门的对接，为贷款业务一次办好提供坚强数据支撑；在贷款业务线上办理、二代征信数据采集等各项工作中下足功夫，强化信息化防控，将贷款业务风险点落实到系统控制，提高贷款审批质量、效率，缩短审批时间。

　　济宁自2001年发放首笔住房公积金贷款以来，已累计支持21.8万余户职工家庭解决了住房问题、改善了住房条件。截至2022年1月末，已累计发放住房公积金贷款570.7亿元，贷款余额313.2亿元，均居全省第4位。从人工判断到系统机控贷款审批流程以及数字化、无纸化、系统化管理的征信审核，济宁以全省“双一流”水平打造出了公积金贷款业务的“济宁模式”。